Dejouez les pieges des taux elevés (credit revolving).

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Des taux d’intérêts élevés

Le crédit revolving est d’ordinaire synonyme de taux d’intérêt important, et généralement plus élevé qu’un crédit à la consommation traditionnel. De plus, le taux d’intérêt pratiqué sera pratiquement toujours un taux révisable par le prêteur.

Pour information, au troisième trimestre 2008, le Taux Effectif Moyen (TEM) des crédits permanents était de 15,82 % pour un montant emprunté inférieur ou égal à 1.524 euros et de 15,54 % pour un montant supérieur à cette somme. Le Taux Effectif Moyen résulte de la moyenne arithmétique des TEG des crédits, de même catégorie, accordés dans les établissements de crédit représentatifs, au cours d’un trimestre.

Un établissement de crédit a l’interdiction légale de pratiquer un TEG qui dépasse le taux d’usure ou seuil d’usure (c’est un délit). Ce taux d’usure est fixé chaque trimestre par la Banque de France et est égal au Taux Effectif Moyen du trimestre précédent augmenté d’un tiers. Pour le quatrième trimestre 2008, le taux d’usure s’élève à 21,09 % pour les montants empruntés inférieurs ou égaux à 1.524 euros et de 20,72 % pour les montants dépassant cette somme.

Taux d'interet trop élévé ?

Sur un crédit revolving, le prêteur a l’obligation d’indiquer le Taux Effectif Global dans son offre initiale et dans son offre de renouvellement. Il doit aussi, tous les mois, avertir par courrier l’emprunteur du TEG qu’il paye (article L.311.9 du Code de la consommation).

Il est courant que certains organismes pratiquent des taux d’intérêt qui sont à la limite du taux d’usure applicable, à 20 % ou plus. Il faut noter, par ailleurs, que le Taux Effectif Moyen des crédits revolving n’évolue que très peu au fil des ans. Au troisième trimestre 2004, à un moment où le TEM des crédits immobiliers à taux fixe était au plus bas à 4,92%, celui des crédits permanents de moins de 1.524 € était déjà à 15,10 %. Pour le même trimestre, en 2001, les TEM étaient respectivement de 6,54 % et de 15,59 %. Voir aussi l'historique du taux de l'usure.

Notre conseil : Si vous avez des rentrées d’argent irrégulières et qu’un crédit revolving est vraiment une solution pour la gestion de votre budget, faites jouer la concurrence entre les établissements financiers pour obtenir les meilleures conditions possibles.