Le microcrédit personnel ou social

Le microcrédit personnel est une solution pour les particuliers qui veulent emprunter entre 300 et 3 000 euros. Destiné en priorité aux personnes qui ne parviennent pas à obtenir un crédit à la consommation, ce type de prêt à taux réduit est garanti conjointement par l’État et la banque prêteuse.

Le microcrédit est très souvent associé à la création d’entreprise par l’emprunt de faibles sommes nécessaires au lancement d’une activité. Mais à côté de ce microcrédit dit « professionnel », existe un autre dispositif qui s’adresse aux particuliers, le microcrédit personnel ou social.

Créé en 2005, le Fond de Cohésion Sociale a favorisé le développement du microcrédit personnel en mettant à disposition de la Caisse des Dépôts et Consignations un budget pour garantir ces prêts à hauteur de 50%.

Pour les institutions, le microcrédit personnel sert à lutter à la fois contre l’exclusion bancaire et le surendettement des ménages.

Le microcrédit personnel permet ainsi de « remoraliser le crédit à la consommation », comme l’a déclaré Martin Hirsch, Haut commissaire aux solidarités actives, dans le Figaro du 23 avril 2008.

Tous sur le microcredit personnel !

Qui est concerné par le microcrédit ?

De nombreuses personnes sont de fait exclues du crédit en raison de revenus trop faibles, d'un travail précaire ou d’une absence de garantie.

Jeunes, salariés en contrat à durée déterminée ou à temps partiel, intérimaires, personnes âgées à faibles ressources, étudiants, chômeurs et rmistes sont les principales cibles d’un dispositif qui n’impose cependant aucune condition de revenu. Un salarié avec 1 200 euros de revenus mensuels, en intérim ou en CDD, peut par exemple y prétendre.

Le microcrédit concerne toutes les personnes qui n’ont pas accès aux crédits traditionnels et qui ne sont pas dans une procédure de surendettement, soit au total plusieurs millions de personnes. L’union nationale des centres communaux d’action sociale (UNCCAS) estime le nombre de bénéficiaires potentiels en France à 5 millions.

Il s’adresse notamment à ceux qui ont trop de revenus pour bénéficier d’aides sociales mais pas suffisamment pour avoir la confiance des banquiers et obtenir un prêt à la consommation classique. Sans le microcrédit, ces personnes n’ont parfois pas d’autres solutions que de se tourner vers des crédits renouvelables, chers et quasi-systématiquement présents dans les dossiers de surendettement.

Que peut financer un microcrédit personnel ?

Le microcrédit personnel peut s’élever jusqu’à 3 000 euros, parfois exceptionnellement jusqu’à 12 000 euros. Il sert majoritairement à l’achat ou la réparation d’un véhicule pour pouvoir se rendre au travail ou décrocher un emploi. C’est le cas de plus de 66% des prêts accordés avant 2008, d’après la Caisse des Dépôts et Consignations.

Mais rien n’interdit de l’utiliser pour acquérir des biens matériels, afin d’économiser du temps, d’alléger ses factures d’eau ou d’électricité en remplaçant un appareil hors d’usage (four, machine à laver, réfrigérateur) ou encore pour améliorer son confort (télévision, ordinateur). « Nous nous adaptons à la demande », affirme Ghislaine Conan, de la Caisse des Dépôts et Consignations en charge du dispositif sur deux départements en Bretagne. Davantage que l’objet du prêt, ce qui importe, selon elle, c’est que le microcrédit serve « un projet personnel ».

Caractéristiques pratiques du microcrédit

Prêt entre 300 et 3 000 euros, possibilité de monter à 12 000 euros (avec dérogation)
Durée de remboursement : entre 6 et 48 mois, voire 60 mois
Garantie 50%-50% de l’État et de la banque prêteuse
Taux du crédit : entre 2.5% et 8%, en fonction des banques. Fréquemment aligné sur le taux du livret A.
Pas de frais de dossier.
Pas obligation de domicilier son compte-courant chez le prêteur.
Possibilité de remboursement anticipé.
Délai du déblocage : entre 2 semaines et 2 mois selon les accompagnateurs.

Liste non exhaustive d’objets de microcrédit :

Achat, location ou réparation d’un véhicule (voiture, scooter…),
Achat d’un appareil électroménager (premier achat ou remplacement d’un appareil consommant trop d’énergie),
Paiement d’une formation professionnelle ou de frais de scolarité,
Paiement d’un permis de conduire,
Paiement de soins de santé pas ou mal remboursés (soins dentaires, lunettes),
Paiement d’une caution,
Rachat de crédits,
Achat d’un bien de consommation (télévision, ordinateur).